Από την έντυπη έκδοση
Της Ειρήνης Σακελλάρη
[email protected]
Έναν δύσκολο Μάρτιο έχουν να αντιμετωπίσουν οι τράπεζες, καθώς στο τέλος του μήνα θα πρέπει να δώσουν στον SSM τους νέους στόχους για τα «κόκκινα» δάνεια. Οι στόχοι αυτοί θα συμπεριλαμβάνουν και τις καινούργιες επισφάλειες, όπως αυτές υπολογίζονται από το νέο ευρωπαϊκό θεσμικό πλαίσιο για τη διαγραφή των «κόκκινων» δανείων που σχηματίστηκαν από τον Απρίλιο του 2018.
Οι διαγραφές αυτών των δανείων υπολογίζονται ποσοστιαία σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα με το γνωστό addendum.
Μέσα στην εβδομάδα πιθανόν και αύριο Τρίτη εκτιμάται πως -εκτός απροόπτου- θα κατατεθεί στη Βουλή το νομοσχέδιο για την προστασία της πρώτης κατοικίας, μετά τις διαβουλεύσεις που έλαβαν χώρα σε επίπεδο τεχνικών κλιμακίων και μέσα στο Σαββατοκύριακο, ενώ αν χρειαστεί οι τηλεδιασκέψεις θα συνεχιστούν.
Οι θεσμοί επιχείρησαν στις τελευταίες τηλεδιασκέψεις τους μέσα στο Σαββατοκύριακο να διευκρινίσουν κατά πόσο το σχέδιο νόμου επηρεάζει τους ισολογισμούς των τραπεζών. Επίσης επιθυμούν σφιχτότερα περιουσιακά κριτήρια από όσα προβλέπει το σχέδιο νόμου.
Οι θεσμοί αναμένουν την άποψη της ΤτΕ για να δώσουν το καλώς έχειν στο νέο σχέδιο νόμου.
Προϋποθέσεις
Το σχέδιο νόμου προβλέπει πως στο θεσμικό πλαίσιο εντάσσονται όσα φυσικά πρόσωπα έχουν αθροιστικά τις εξής προϋποθέσεις: Η αξία της α’ κατοικίας είναι μέχρι 250 χιλ. ευρώ, το ακίνητο χρησιμοποιείται ως κύρια κατοικία και είναι υποθηκευμένο, το οικογενειακό εισόδημα του αιτούντος δεν υπερβαίνει το 170% των εύλογων δαπανών διαβίωσης, το σύνολο του ανεξόφλητου κεφαλαίου μαζί με τόκους δεν ξεπερνάει τις 130 χιλ. ευρώ, οι καταθέσεις του δεν υπερβαίνουν το ήμισυ της συνολικής προς ρύθμιση οφειλής, η ακίνητη περιουσία του εκτός της κύριας κατοικίας δεν υπερβαίνει το διπλάσιο της οφειλής και δεν έχει εκδοθεί τελεσίδικη απόφαση που να έχει επιρρίψει δόλο στον αιτούντα για αίτημα υπαγωγής του στον νόμο Κατσέλη.
Η πλατφόρμα
Κάθε φυσικό πρόσωπο στο οποίο συντρέχουν οι προϋποθέσεις επιλεξιμότητας μπορεί σε ένα έτος από την ισχύ του νόμου να υποβάλει αίτηση. Δεν μπορεί κάποιος που έχει υπαχθεί στον νόμο να υποβάλει αίτηση εκ νέου για άλλες οφειλές.
Η διαδικασία που περιγράφεται στον νόμο, με εξαίρεση τις διαδικαστικές πράξεις ενώπιον δικαστηρίου, διεξάγεται μέσω ψηφιακής πλατφόρμας, η οποία αναπτύσσεται από τη Γενική Γραμματεία Πληροφοριακών Συστημάτων.
Η ρύθμιση
Μέσα σε έναν μήνα από την κοινοποίηση της αίτησης κάθε πιστωτής υποβάλλει πρόταση για ρύθμιση της απαίτησής του. Ο πιστωτής μπορεί να αρνηθεί την υποβολή πρότασης αν ισχυριστεί ότι ο αιτών είναι μη επιλέξιμος, προσδιορίζοντας τον λόγο της μη επιλεξιμότητας.
Η πρόταση ρύθμισης του πιστωτή που έγινε δεκτή από τον αιτούντα αποτελεί εκτελεστό τίτλο.
Για την προστασία της κύριας κατοικίας του ο αιτών καταβάλλει το 120% της αξίας της σε μηνιαίες ισόποσες δόσεις με επιτόκιο Euribor +2%.
To ποσό καταβάλλεται σε 25 χρόνια, χωρίς όμως να υπερβούμε τα 80 ηλικιακά έτη του δανειολήπτη.
Το Δημόσιο συνεισφέρει τις μηνιαίες καταβολές σε ακατάσχετο λογαριασμό. Η συνεισφορά του Δημοσίου διαρκεί για όσο διαρκεί η ρύθμιση.
Η έκπτωση
Αν ο αιτών καταστεί υπερήμερος ως προς τις μηνιαίες καταβολές της συναινετικής ή της δικαστικής ρύθμισης, με συνέπεια το ύψος του ποσού σε καθυστέρηση να υπερβαίνει αθροιστικά την αξία τριών δόσεων, ο πιστωτής μπορεί να επισπεύσει αναγκαστική εκτέλεση.
Τι είπαν οι τραπεζίτες στους Δελφούς
«Είμαστε έτοιμοι να στηρίξουμε την οικονομία» διατράνωσαν οι Έλληνες τραπεζίτες στο φόρουμ των Δελφών.
Η Τράπεζα Πειραιώς
Ο CEO της Τράπεζας Πειραιώς Χρήστος Μεγάλου, μιλώντας σε πάνελ στο Φόρουμ των Δελφών, επισήμανε πως και οι τέσσερις τράπεζες βρίσκονται στην καλύτερη δυνατή κατάσταση προκειμένου να χρηματοδοτήσουν την οικονομία. Ο ίδιος δεν απέφυγε την εκτίμηση για θετική πιστωτική επέκταση κατά την τρέχουσα χρονιά. Μάλιστα εξέφρασε την άποψη πως η ρευστότητα στο σύστημα είναι βελτιωμένη, ενώ δήλωσε πως οι τράπεζες είναι ανοικτές σε δουλειές.
Σχολιάζοντας το θέμα των συνεπών δανειοληπτών και εάν υπάρχει στρέβλωση στην αγορά απέναντι στους υπερήμερους δανειολήπτες, ο κ. Μεγάλου τόνισε πως οι πρώτοι έχουν το πλεονέκτημα να συνεχίζουν να παίρνουν πίστωση από την αγορά.
Εθνική Τράπεζα
Αναγκαία χαρακτήρισε την αλλαγή λειτουργίας των τραπεζών με σημαντική μείωση κόστους ο κ. Παύλος Μυλωνάς, διευθύνων σύμβουλος της Εθνικής Τράπεζας. Οι περισσότεροι πελάτες έχουν μάθει ευέλικτους τρόπους συναλλαγών με το διαδίκτυο και περιμένουν το ίδιο επίπεδο υπηρεσιών από τις τράπεζες. Αυτό οδηγεί στην ανάγκη περιορισμού του λειτουργικού κόστους στα παραδοσιακά δίκτυα και να αυξηθούν οι δαπάνες στην τεχνολογία και τα εναλλακτικά δίκτυα. Σε ό,τι αφορά το προσωπικό, σημείωσε ότι έχει μειωθεί 40% στις τράπεζες χωρίς να γίνουν απολύσεις.
Αναφερόμενος στην προστασία της α’ κατοικίας τόνισε ότι είναι πολυσύνθετο θέμα. Η στρατηγική του σχεδίου είναι σωστή.
Είναι δύσκολη και η κατασκευή της πλατφόρμας και οι τράπεζες θα συμβάλουν με πόρους. Τόνισε ότι θα επωφεληθούν μόνο όσοι ήταν «κόκκινοι» έως 31 Δεκεμβρίου, για να μη δημιουργηθεί μια νέα γενιά προβληματικών δανείων.
Alpha Bank
Στη σταδιακά αυξανόμενη διάθεση για επενδύσεις στην Ελλάδα στάθηκε ο CEO της Alpha Bank Βασίλης Ψάλτης. Το τραπεζικό σύστημα και θέλει και μπορεί να χρηματοδοτήσει, είπε.
Ως προς τα νέα εργαλεία που σχεδιάζονται (ΤΧΣ και ΤτΕ) είναι σημαντικά. Δεν είναι τυχαίο ότι εσχάτως υπάρχει ενδιαφέρον για επενδύσεις στο χρηματιστήριο, σχολίασε. Όπως τόνισε ο κ. Ψάλτης, τα σχέδια ΤΧΣ και ΤτΕ είναι χρήσιμα και αλληλοσυμπληρώνονται, αλλά οι τράπεζες δεν κάθονται να τα περιμένουν και ήδη κινούνται.
Eurobank
Σταθεροποίηση της κατάστασης διαβλέπει ο CEO της Eurobank Φωκίωνας Καραβίας, καταγράφοντας μια σειρά θετικών δεικτών στην οικονομία. Ωστόσο δεν παρέλειψε να μιλήσει για καθυστέρηση των ιδιωτικοποιήσεων. Όπως είπε, τρία θέματα τίθενται ως προς τις τράπεζες από τις αγορές: τα «κόκκινα» δάνεια, η επάρκεια κεφαλαίων και η χαμηλή κερδοφορία. Επ’ αυτών, σημείωσε, η Eurobank απάντησε με το πλάνο μετασχηματισμού που ανακοίνωσε. Έθεσε δε ως στόχο μετά και τις δύο τιτλοποιήσεις που θα γίνουν φέτος το ποσοστό των «κόκκινων» δανείων στην τράπεζα να μειωθεί στο 15% στο τέλος της χρονιάς και να φτάσει σε μονοψήφιο έως το τέλος του 2021.
Η πρόταση του ΤΧΣ
«Έχουμε διπλό ρόλο στις τράπεζες, ως μέτοχοι και ως προαγωγοί της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας», δήλωσε ο κ. Martin Czurda, διευθύνων σύμβουλος του ΤΧΣ. Σε ό,τι αφορά το πρώτο σκέλος, η αξία της συμμετοχής μας στις τράπεζες μειώθηκε σημαντικά, παραδέχτηκε. Σε ό,τι αφορά όμως τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα, έχουν γίνει πολλά, υποστήριξε.
Στάθηκε στην πρόταση που έχει καταθέσει το ΤΧΣ για τη μείωση των «κόκκινων» δανείων και αυτή της ΤτΕ, εκτιμώντας ότι μπορούν να βοηθήσουν τις τράπεζες να μειώσουν γρηγορότερα το βάρος από τους ισολογισμούς τους.
Σημείωσε ότι στην Ελλάδα υπάρχουν τέσσερις συστημικές τράπεζες για πληθυσμό 11 εκατομμυρίων κατοίκων, που ανταγωνίζονται μεταξύ τους με τα ίδια, περίπου, εργαλεία. Ο κ. Czurda ρωτήθηκε αν ήταν εν τέλει λάθος το ότι δεν έγινε εξαρχής μια bad bank στην Ελλάδα. Εκτίμησε ότι είναι νωρίς να γίνει μια τέτοια αποτίμηση.
Το σχέδιο του ΤΧΣ έχει σταλεί στις Βρυξέλλες, δήλωσε και εξέφρασε την αισιοδοξία ότι θα υπάρξει σύντομα αντίδραση από την DG Comp. Σε ό,τι αφορά το μέγεθος των «κόκκινων» δανείων που θα μεταφερθούν στην εταιρεία ειδικού σκοπού-ASP (15 δισ. ευρώ), ανέφερε ότι σχετίζεται με τη δυνατότητα του Δημοσίου να δώσει εγγυήσεις (σ.σ.: θα είναι της τάξης των 5 δισ. ευρώ). Όπως είπε, αυτό ήταν το ποσό που «μπορούσε να σκεφτεί» ο Ευ. Τσακαλώτος, ενώ σημείωσε ότι «το ΔΝΤ ήταν αρνητικό στον σχεδιασμό, με αποτέλεσμα να πρέπει να περιμένουμε μέχρι τον περασμένο Σεπτέμβριο για να προχωρήσει. Νομίζω ότι τα 15 δισ. ευρώ είναι σημαντικό ποσό. Το ASP είναι ένα εργαλείο, αλλά είναι ένα δυνατό εργαλείο», κατέληξε.
